小青柠为需求撮合平台，需具备在线收款、资金监管（冻结）、清算放款、退款能力，且须满足泰隆银行的合规风控要求。方案采用：
目标：① 资金全程在银行体系内闭环；② 担保交易「冻结—清算—放款/退回」可审计；③ 风控规则（频繁/夜间/同人/限额/阻断）在银行与平台双层落地；④ 对账清晰、差错可追。
┌──────────┐ 聚合支付(微信/支付宝/云闪付) ┌──────────────────┐
│ 小青柠 │ ─────────────收单回调──────────▶ │ 泰隆银行 │
│ APP/后端 │ │ · 聚合支付网关 │
│ │ ◀────清算/退款/清分指令(签名)───── │ · e 账簿系统 │
└──────────┘ │ 主账簿+子账户 │
│ 订单/资金状态同步 └──────────────────┘
▼
┌─────────────────────────────────────────────┐
│ 平台服务层（业务） │
│ orders · escrow · clearing · risk-engine │
└─────────────────────────────────────────────┘
| 账户 | 类型 | 用途 | 映射 |
|---|---|---|---|
| 平台主账簿 | e 账簿主账 | 总账 | 泰隆分配的主账簿号 LEDGER_MAIN |
| 待清算账户 | 担保冻结子户 | 收意向金/加价款并冻结 | 子账户 SUB_ESCROW |
| 圆梦方结算子户 | 个人/企业子户 | 接收放款 | 按 user_id 一对一 SUB_SETTLE_{uid} |
| 平台服务费子户 | 平台子户 | 收服务费 | SUB_FEE |
| 退款过渡户 | 平台子户 | 原路退回 | SUB_REFUND |
SUB_SETTLE_{uid} 建议在圆梦方首次接单/提现前完成开户绑定。用户→平台: 确认下单(需求单/金额) 平台→泰隆支付: 聚合下单(渠道,金额,订单号,回调URL) [签名] 泰隆支付→用户: 拉起微信/支付宝/云闪付 用户→泰隆支付: 完成支付 泰隆支付→平台: 支付成功回调(流水号,金额,状态) 平台→平台DB: 标记 escrow 已冻结, 关联流水 平台→用户: 展示「已支付·资金由泰隆监管」
圆梦方加价 → 平台重算应付 → 若 > 已冻结额，需求方补差额，走 4.1 同路径，金额并入同一 escrow 关联。
验收通过 / 法庭裁定 → 平台生成清算指令
平台→泰隆e账簿: 清分(SUB_ESCROW → 扣费→SUB_FEE, 余款→SUB_SETTLE_{uid}) [签名]
泰隆e账簿→平台: 清分结果(流水)
平台→平台DB: 订单=已放款, 圆梦方可提现
裁定需求方胜/合规取消 → 平台发退款指令 → SUB_ESCROW → SUB_REFUND → 原路返回用户。
按周期（T+1 或月结）将 SUB_FEE 释放至平台公司账户与支付通道（代付指令）。
| 能力 | 建议路径/动作 | 关键字段（占位） | 备注 |
|---|---|---|---|
| 聚合下单 | POST /api/pay/aggregate/order | merchantId, channel(wechat/alipay/unionpay), orderNo, amount(分), subject, notifyUrl, sign | 生成支付凭证 |
| 支付回调 | POST {notifyUrl} | tradeNo, orderNo, paidAmount, status, time, sign | 验签后更新 escrow |
| e账簿清分 | POST /api/ledger/clear | ledgerNo, escrowSub, feeSub, settleSub, feeAmt, payAmt, bizNo, sign | 冻结→放款 |
| 退款 | POST /api/ledger/refund | origBizNo, refundAmt, refundSub, sign | 原路退回 |
| 代付/释放 | POST /api/ledger/payout | feeSub, targetAcct, amt, period, sign | 服务费释放 |
| 子账户开户 | POST /api/ledger/subacct/open | uid, realName, idNo, bindCard | 圆梦方结算户 |
| 流水查询 | GET /api/ledger/flow | ledgerNo, date, page | 对账用 |
银行要求对「频繁/夜间/同类同人/限额/阻止交易」落地，建议在下列节点对接：
| 规则 | 平台侧 | 银行侧（预期） |
|---|---|---|
| 频繁交易 | 下单/支付频控、令牌桶、人工队列 | 收单频控、交易监测 |
| 夜间交易 | 非常规时段大额二次验证、延时清算 | 时段风控策略 |
| 同类同人交易 | 设备指纹+IP+实名+银行卡关联图谱 | 同户/同设备识别 |
| 限额 | 单笔/单日/单月阈值配置 | 商户额度与单户额度 |
| 阻止交易 | 黑名单、制裁名单、可疑模式拦截并报送 | 风控引擎直接阻断 |
平台需向银行提供交易监测数据接口（或按银行格式上报），并在清算前做「指令—结论」一致性校验（防止错配资金）。
| 阶段 | 内容 | 产出 |
|---|---|---|
| M1 接入准备 | 签约、开通 e 账簿与聚合支付、拿商户号/密钥/沙箱 | 商户资料、沙箱账号 |
| M2 适配器 | 封装银行接口为内部 escrow/clearing 服务 | adapter 层 + 单元测 |
| M3 资金流 | 支付/冻结/清算/退款/释放端到端联调 | 联调报告 |
| M4 风控 | 平台风控引擎 + 银行风控策略对齐 | 风控规则集 |
| M5 对账 | 日终对账、差错队列 | 对账脚本 |
| M6 上线 | 灰度 → 全量；合规文档挂网 | 上线评审 |
merchantId、主账簿号、各子账户号